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近年来，随着网络技术的迅猛发展，网络营销以其方便快捷、不受时空限制、低成本、信息量大、服务连续性的优势，受到保险公司青睐。但是，由于法律规定的缺失及保险公司对于电子保险产品法律风险提示义务履行的不充分，致使网络保险纠纷日渐趋多，本文就网络营销模式下保险人说明义务相关问题进行探析。


保险人说明义务的内涵

保险人说明义务是指保险人在保险合同订立过程中，依法承担的将保险条款向投保人进行说明的义务。保险人说明义务的目的在于，使投保人或被保险人能藉于说明理解其所购买的保险商品风险、契约条款涵义及法律效果。保险人说明义务具备以下特征：

1．属于法定、强行性义务　立法之所以规定保险人说明义务，主要基于以下考虑：其一，最大诚信原则的内在要求。保险合同系格式合同，合同条款通常由保险人事先拟定，极具专业性、技术性、复杂性，不具备专业知识的投保人往往很难理解保险条款的真实含义，投保人与保险人在专业知识、信息获取及谈判能力等诸多方面的不对称，导致投保人处于弱势地位，有违合同自愿与公平原则，基于双方利益平衡考虑，法律必须对保险人说明义务作出规定。其二，最大限度保护消费者合法权益的需要。保险产品属特殊商品，投保人作为消费者，通常处于劣势地位，立法似有必要在某些方面对其进行倾斜性保护，赋予保险人说明义务，以实现投保人签订保险合同真实意思。既然保险人说明义务具有法定性和强制性，那么，保险人与投保人不可就免除保险人说明义务进行约定。

2．属于主动性、积极性义务　从文义解释角度来看，保险法第十七条实质上规定了保险人说明义务不以投保人的询问为前提，具有主动性与积极性，必须积极地向投保人进行明确说明。

3．属于先合同义务　保险人在合同缔约阶段或签订之时，应尽到对保险合同条款充分的说明与解释的义务，而不得在合同签订之后才对保险条款进行说明。

4．程度具有差异性　保险法第十七条规定了针对不同类型的保险条款，保险人承担不同程度的说明义务，详言之，该条第一款规定了保险人对格式条款的一般说明义务，而第二款规定的则是保险人对免除保险人责任条款的明确说明义务。


网络营销中保险人说明义务程度判断标准

关于保险人说明义务程度的判断标准，素来存有分歧，主要体现为形式判断标准和实质判断标准。形式判断标准是指以保险人说明义务的履行方式、形式进行判断，依此标准，投保人只要在印刷好的证明保险人已履行保险条款说明义务的声明书上签字，就意味着保险人说明义务已尽。实质判断标准是指以投保人对免除责任条款真实含义的实际理解为基准进行判断，据此标准，即使投保人在印刷好的证明保险人已履行保险条款说明义务的声明书上签字，但若无其他证据证明投保人了解相关条款的概念、内容和法律后果，仍不能证明保险人尽到明确说明义务。

笔者以为，保险人说明义务程度的判断标准，不能一概而论，而应区别对待。通常而言，对于保险合同中一般格式条款，保险人仅承担一般说明与解释的义务，此类条款即使保险人未充分说明，往往不会损害投保人的实体利益，若苛求保险人对所有条款均进行详细、明确说明，会分散投保人注意力，影响投保人对关键性、实质性条款的理解。司法实务应采取较为宽松的形式判断标准，不加区别地采用实质判断标准，加重了保险人负担，违背商法交易便捷原则。

对于保险合同中免除保险人责任条款，保险人应承担更高程度的说明义务。因该类条款与投保人利益攸关，投保人是否知悉保险免责条款的内容、相关概念及法律后果直接决定着其最终能否获得保险赔偿，从而影响着投保人是否作出投保的决定。因此，保险人在合同签订过程中对免责条款应当主动尽到勤勉地说明与解释义务。司法实务应采取较为苛严的实质判断标准。

与传统保险营销模式相较而言，网络营销模式下的保险人对免除保险人责任条款应承担更重、更规范、更直观的明确说明义务。网络保险不能因图方便、快捷而弱化甚至省去保险人的明确说明义务，相反，须采取多种措施予以强化。网络营销模式下，保险人通常通过电脑网页的操作程序方式，实现其提示与明确说明义务的。投保人欲进行网上投保，须遵照保险人的指示，按顺序阅读相关网页，并点击“同意”按钮予以确认。实践中，不少保险公司的网络营销平台仅注重投保程序的便捷，而并未针对免责条款的强制性阅读与专门讲解程序，招致投保人无法从投保流程中获悉免责情形；更有甚者，有些保险公司的保险卡网上激活流程中未设置投保人声明的专门版面；有些保险公司在设计投保程序时，保险合同虽附带提示性条款，但并未主动弹出保险条款页面，相关条款需投保人点击该页面链接下载后方可查阅；还有的保险公司设计的投保程序虽设置了主动弹出保险格式条款，可供投保人阅读，但未采取特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示——上述几种情形均属保险人未尽到提示及明确说明义务。

笔者认为，应当根据网络销售模式的特性，采用实质判断标准，设定区别于传统营销模式下的保险人提示与明确说明义务方式。首先，保险人在设计网络投保程序上，应设置主动弹出保险条款对话框，采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示，足以引起投保人注意，并在投保操作程序中，将保险条款及免除保险人责任条款的显示页面加入到投保流程的主线中，在投保程序中特设强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性地进行阅读，精准理解保险人免责条款内容、相关概念及法律后果。其次，为克服网络销售虚拟化易滋生经营违规行为之弊端，保险人还应针对不同险种及投保人不同需求，通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对专业化、技术化、复杂化条款及免责条款进行生动形象的进一步说明，辅之以同步录音录像手段，最大限度地保障投保人的知情权、选择权，维护投保人利益。


保险人履行说明义务举证责任之分配

举证责任的分配关乎到当事人的切身利益。一般认为，保险人应对其是否履行了明确说明义务承担举证责任，原因：其一，收集证据能力强弱因素的影响。相较于投保人，保险人不论在人、财、物方面抑或在专业知识、信息捕捉方面，都处于绝对优势，当然在举证能力上也占据有利地位。其二，双方当事人距离证据的远近，接近证据的难易程度。在网络营销模式下，投保人与保险人并未进行任何面对面的沟通、交流，仅在保险人设计的投保程序上，投保人按照保险人指示阅读相关网页，连续点击“同意”按钮方式进行交易。此种情形下，一切有关记录双方当事人交易情况的数据资料均由保险人掌控，保险人更加接近证据源，固然收集证据亦较易。其三，待证事实的性质。当待证事实为消极性事实时，主张消极性事实的一方往往难以提出证据证明其关于事实不存在或未发生的主张。实践中，投保人通常以保险人未尽明确说明义务为由，要求保险人支付保险金，而保险人未履行明确说明义务属于消极性事实，是投保人难以证明的。

关于民事诉讼证明标准问题，我国立法虽未作规定，但通常认为，司法实践采高度盖然性证明标准。在网络保险合同纠纷中，保险人究竟尽到何种程度的明确说明义务才算达到民事诉讼所要求的高度盖然性证明标准，笔者以为，保险人若能提供较为完整地记录当事人进行网上交易的音频、视频、flash、人工在线服务记录、人工电话服务记录、同步录音录像、交易截图等电子证据或视听资料，并对免除保险人责任条款的概念、内容、法律后果以图文、音频、视频、flash等方式向投保人作出了通常人能理解的解释说明，法院就应当认定保险人尽到了明确说明义务。


保险人违反说明义务的法律后果

根据保险法第十七条第二款的规定，保险人未提示或者明确说明的，免除保险人责任条款不产生效力。关于违反明确说明义务的法律后果，立法规定较为模糊，易生歧义。从解释论角度来看，“不产生效力”应当理解为：因保险人未履行说明或者明确说明义务，致使当事人之间未对免除保险人责任条款达成合意的，该条款不发生法律效力。当然，该不产生效力的法律效力仅及于该未履行提示或明确说明义务的条款，对其余条款并不产生影响。至于发生保险事故，保险人是否承担责任，应进一步结合保险合同责任范围和其他条款确定。


（作者单位：湖北省武汉市中级人民法院）
邮电部


邮电部新产品鉴定验收办法
1991年9月9日，邮电部

第一章 总 则
第一条 为了促进邮电通信企业、事业单位开发新产品、促进产品结构的调整，根据国家计划委员会发布的《新产品鉴定验收办法》结合我部实际情况，特制定本办法。
第二条 本办法所称新产品是指包括新材料、新设备中采用新技术原理、新设计构思研制生产，或在结构、材质、工艺等某一方面比老产品有明显改进，从而显著提高了产品性能或扩大了使用功能的产品。用进口元器件、零部件组装的国内尚未生产的产品，不在此范围。
第三条 鉴定验收是指对新产品的技术性能和水平、社会经济效益及市场前景进行客观、科学的评价。它是新产品开发工作的阶段性总结，也是正式生产的依据。
第四条 新产品一般要经过设计定型鉴定和生产定型鉴定。对于技术转让产品、技术比较成熟的产品和有些技术不复杂，工艺工程简单的一般新产品或专利产品、派生产品、一次性产品，生产批量不大的新产品可进行一次性生产定型鉴定。
第五条 未经生产定型鉴定的新产品，有关部门不得发放生产许可证或进网许可证。

第二章 组织管理
第六条 鉴定验收组织单位的确定：
（一）列入国家和部计划的新产品，由部科技司鉴定验收；
（二）列入各司（局、部直属公司、院）计划的新产品，由各司（局、部直属公司、院）组织鉴定验收，必要时可申请由部科技司组织鉴定验收；
（三）邮电各企业、事业单位自行开发的新产品，鉴定验收的组织，主持由上一级主管部门负责。特别重大的部科技司组织鉴定验收；
（四）部科技司除对国家计划项目负责鉴定验收外，对其他项目必要时可委托相关单位主持鉴定验收工作；受委托的单位，应将鉴定验收报告审查后上报委托单位，由委托单位核发鉴定验收证书。
第七条 鉴定验收组织单位的责任：
（一）鉴定验收组织单位在接到鉴定验收申请后，应认真审查，及时明确答复是否同意鉴定验收，并确定鉴定验收方式及人员；
（二）对鉴定验收委员会提交的鉴定验收报告进行认真审核。如有重大缺陷，责成原鉴定验收委员会补充鉴定验收和评价；如有搞形式主义的，应另行组织鉴定验收；
（三）核发鉴定验收证书。
第八条 鉴定验收组织单位及上级部门，一旦发现并查实鉴定验收工作弄虚作假，有权宣布鉴定验收结论无效。

第三章 鉴定验收方式
第九条 新产品鉴定验收可采用三种鉴定形式
（一）检测鉴定方式：
一般新产品，由新产品开发单位提出申请，由上级主管部门组织或委托部、省级（或相当于省级）的专业检测机构，按照国家标准、行业标准或约定的有关技术、经济指标，以新产品进行检测、评价，并作出结论。
（二）会议鉴定方式：
重大成套新设备、替代进口或有出口潜力的新产品、突破性新材料和新器件或技术水平达到国内先进水平以上的工业新产品，由新产品开发计划下达部门或开发单位的上级主管部门作为鉴定组织单位，聘请有关方面的专家及主要组织鉴定委员会，以鉴定会形式对新产品进行审查、评价，并作出结论。
（三）验收方式：
对专用性强，或为主机配套的生产资料类新产品，可采用验收方式，由新产品开发单位根据用户对新产品的评价，向上级主管部门提出验收申请。由上级主管部门作为验收组织单位，聘请有关方面的专家及用户组成验收委员会，按照新产品开发计划任务书（或合同书）的规定，或合同双方约定的验收标准和方法进行测试、评价，并作出结论。
上述三种鉴定验收方式具有同等效力。

第四章 具备鉴定验收的条件
第十条 申请新产品鉴定验收的必要条件：
（一）设计定型鉴定应具备的条件：
1．试制的原始记录齐全，数据可靠，产品达到设计规定或用户要求的技术、经济指标，用户反映良好；
2．经过运行试验，产品性能先进，稳定可靠，并有一定的社会效益、经济效益；
3．技术文件资料齐全，符合技术档案管理的有关规定要求；
4．技术资料包括：设计任务书（或技术协议书）、技术条件、样机测试报告、例行试验报告、全套设计图纸、试制工艺、使用说明书，可靠性估算、成本估算报告、标准化审查报告、研制总结报告、用户试用报告等。
（二）生产定型鉴定应具备的条件：
1．经小批量生产抽查检验测试的产品，全面满足各项技术指标要求；
2．经过运行使用，产品质量稳定，安全可靠，并有明显经济效益和推广价值；
3．具有满足批量生产需要的工艺装备，专用设备，测试设备；
4．技术文件资料齐全，符合技术档案管理的有关规定要求；
5．技术资料包括：设计任务书（或技术协议书）、标准（国家标准、行业标准、企业标准），例行试验报告、质量分析报告（包括工艺标准化审查报告）、全套设计图纸、生产工艺、使用说明书、可靠性设计报告、成本核算报告、技术总结报告、用户使用报告等。
第十一条 申请鉴定验收必须由新产品开发单位填写《新产品鉴定验收申请报告》（一式四份）并提供以下技术文件：
（一）鉴定验收工作大纲；
（二）新产品试制或试产总结报告；
（三）生产工艺及相关文件；
（四）新产品检测、例行试验、运行试验和质量分析报告；
（五）用户使用报告或证明；
（六）实测的技术经济指标和预测的社会经济效益分析报告；
（七）产品标准（国家标准、行业标准、企业标准）及标准化审查报告。

第五章 申报程序
第十二条 要求申请鉴定验收的单位按以下程序申报：
（一）列入国家和部计划的新产品，向部科技司申请；
（二）部各企业、事业单位自行开发的新产品，向上一级主管部门申请；
（三）共同完成的新产品，须经参加开发新产品的单位协商一致后，由主要开发单位牵头和其它参加开发的单位共同向上一级主管部门申请。
第十三条 申请鉴定验收的单位应在申请鉴定验收时间前一个半月向组织鉴定验收单位提交四份鉴定验收申请报告和必备的技术文件，主持鉴定验收单位收到鉴定验收申请报告后应进行认真审查并在半个月内做出明确答复。
第十四条 主持鉴定验收单位发现申请鉴定验收的新产品有下列情形之一者，不能批准鉴定验收：
（一）未按本办法规定程序申请的；
（二）不符合鉴定验收条件的；
（三）有争议的项目，争议尚未解决的；
（四）不符合国家有关法规要求的。

第六章 鉴定验收委员会
第十五条 鉴定验收委员会由申请鉴定验收单位推荐，组织鉴定验收单位审定聘请有关专家组成，鉴定验收委员会成员一般控制在七至十五人，应有一定的代表性，并具备下列条件：
（一）具有该行业和相关行业的高、中级专业技术职务（或职称）；
（二）具有比较丰富的科学技术、经营管理知识和实践经验；
（三）具有良好的职业道德，求实公正。
第十六条 直接参加本产品开发的人员不得参加鉴定验收委员会。开发单位参加的人员不得超过鉴定验收委员会成员总数的四分之一。
第十七条 鉴定验收委员会有权要求新产品的开发者进行答辩或验证试验。开发者有答辩和解释的义务。
第十八条 鉴定验收委员会在不受任何组织和个人的干扰下，独立开展新产品鉴定验收工作，并要坚持实事求是、严肃认真、科学的态度，若发现被鉴定验收的新产品有问题，可以不通过鉴定验收。
第十九条 鉴定验收委员会在充分讨论的基础上通过鉴定验收评价结论并记入鉴定验收报告，对结论持异议的问题，应在报告中注明。
第二十条 鉴定验收委员会要对鉴定验收评价结论的正确性负责。鉴定验收委员会主任委员应对被鉴定验收的新产品负技术责任，每个成员有权充分发表个人的意见，全体成员应在鉴定验收证书上签字。
第二十一条 参加鉴定验收委员会的人员，均应对被鉴定验收的新产品承担技术保密义务。对泄密、剽窃他人成果等造成的政治、经济损失，当事人要承担全部责任。

第七章 鉴定验收内容
第二十二条 在设计定型鉴定验收时，要审查所需文件是否齐全并符合要求，是否达到设计任务书（或技术协议书）规定的指标。对新产品的结构、技术性能、采用标准、技术水平等做出评价，同时要对新产品试制是否成功，能否投入试产作出结论。并对市场前景预测、社会经济效益进行分析和评价。
第二十三条 在生产定型鉴定验收时，要审查新产品在设计定型鉴定时指出的问题是否在试产中得到了解决；考核生产设备、工艺、工装的完善程度，检测手段、质量保证体系、生产条件等能否满足投产的需要；安全、卫生、环保等是否符合要求，并对市场前景预测，社会经济效益进行分析和评价。

第八章 附 则
第二十四条 按照〔1990〕国科发计字835号文的规定，各司（局、部直属公司、院），将所要列入“国家级重点新产品试制鉴定计划”的项目，连同当年的科技成果及新产品鉴定计划，于每年的一月十五日前报送部科学技术司。
第二十五条 需要申请专利保护的新产品，应在申请专利后再申请鉴定验收。
第二十六条 鉴定验收证书上的主要开发人员名单，是指对该新产品开发直接做出创造性贡献的人员，应按其贡献大小顺序排列。
第二十七条 对应聘参加新产品鉴定验收委员会的专家，根据国家计委〔1990〕计科技1810号文的规定，组织鉴定单位可根据本地区、本部门的具体情况发给技术咨询费（此咨询费由被鉴定单位支付）。
第二十八条 《新产品鉴定验收证书》和《新产品鉴定验收申请报告》按统一规定的格式（格式附后）（略）印制。
第二十九条 本办法自发布之日起施行。
第三十条 本办法由邮电部科学技术司负责解释。